東南財金:寧波銀行著力小微多舉措防范金融風險

2019-11-01 10:11:47

作為一家連續十年不良率低于1%的城商行,寧波銀行多年來堅持“以客戶為中心”,持續深化公司銀行、個人銀行、信用卡、投資銀行、資產托管等多元利潤中心的商業模式建設,夯實抵御風險的家底。截至今年6月末,全行不良率低至0.78%。

健全風險架構 金融穩定最大化

寧波銀行按照監管指引建立由董事會負最終責任、監事會有效監督、高級管理層直接領導,以風險管理部門為依托,相關業務部門密切配合,覆蓋所有分支機構、所有業務及流程的全面風險管理架構。

在此框架下,寧波銀行將持續補強組織架構體系、流程制度體系、監督約束體系,完善全面覆蓋、縱橫交錯、前后聯動的風險管理架構,最大程度地避免風險發生。

在組織架構方面,持續梳理、優化包括信貸作業中心、業務處理中心、用印中心,授信審批垂直、審計垂直、財務垂直的“三中心三垂直”組織架構,保證風險監測與治理的獨立性和專業性。

在流程制度方面,根據監管規定、行內政策變化,壓實覆蓋全機構、全流程的滾動梳理機制,并進一步固化“分行日常自我管理、總行定期檢查、總分行持續動態調優”的良性循環機制,提高業務人員執行規范性,有效防范因業務流程上存在漏洞導致的風險。

在監督約束方面,優化考核機制,將風險管理情況、內控結果與經營、利潤并重,以柔性激勵加強風險管理意識。同時完善風險金制度、授信執照制度、責任認定制度等,以剛性約束促進各項風險措施的落實。

值得一提的是,為加碼風險防范,機構實施獨立垂直的內部審計體系。寧波銀行在每家分行設立審計分部,由總行審計部統一管理,統一考核,統一推動項目實施,切實發揮審計第三道風險防線作用。

支持實體經濟 金融服務有特色

近年來,在服務民營企業、制造業,尤其是普惠小微等客戶方面,寧波銀行堅持授信名單制引領,把好風險源頭。根據董事會制定的風險偏好和風險管理意見,重檢授信政策,并集合總分行的力量,轉化為客戶白名單,確保信貸資源投向符合國家導向、有市場潛力、具有抗周期風險能力的客群。每年推進資產結構調整,主動適應供給側結構性改革引起的行業格局變化和產業結構升級,退出高風險客戶和無效客戶,實現資源優化配置。

為支持民營企業發展,2016年,寧波銀行著力打造以行內數據和征信、工商、司法、公安等公信力強的外部數據為核心的大數據風險預警體系。目前,已初步建成了以大數據預警平臺為基礎、以個案預警和組合預警為應用的綜合預警管理體系,貫穿客戶的整個生命周期。

下階段,寧波銀行將加強數據渠道的引入和治理,提高預警模型的精度和預警排查的效度,并致力于建立智能化預警監測平臺,逐步試點對不同區域、不同客群、不同產品的個性化風險預警,并基于AI技術,力爭在未來幾年能夠實現“一點出險、全面防控”的目標。

在穩扎穩打地做好常規貸后、風險預警、十級分類、到期管理的基礎上,寧波銀行放眼全局,根據外部環境變化和市場風險熱點,開展專項風險排查,確保風險的早期識別和退出,嚴密監控資產質量。更重要的是,建回訪團隊。獨立對授信客戶進行貸后回訪,有效防范信息不對稱產生的操作風險及信用風險。

2018年,寧波銀行著手搭建大零售清收體系,經過近一年的探索,已初步理清體系、搭好框架。通過充分靈活的總分支聯動,確保應收盡收、顆粒歸倉。

發揮技術優勢 金融科技態勢足

面對金融科技的發展浪潮,寧波銀行積極發揮金融科技優勢,加速科技與風險管理的融合。

這一方面助力流程效率提升,通過引入新科技,實現線下流程線上化,線上流程自動化,有效降低差錯率,節省人力支出;另一方面,推進變革性科技方法在風險管理場景下的深度應用。譬如借鑒同行先進經驗,探索建立7×24全天候反欺詐實時監控系統,并構建反欺詐機器學習平臺,實現個貸類業務貸前、貸后欺詐風險的有效識別和控制。

此外,通過大數據分析,掌握風險管理的現狀,找出存在的短板,提出解決思路,使管理提升更有方向。

除吸收外部數據,使行內數據標簽化,為授信準入、預警管理、反欺詐提供風險線索外,該行同時不斷建立、完善企業關聯圖譜、擔保關聯圖譜等,更加直觀、全面地提示風險。一方面,定期從產品、區域、機構等多維度,分析業務風險現狀和變化,嚴密監控業務發展;另一方面,診斷風險資產成因,找出容易出險客戶的共性特征,為客群準入政策調整和貸后管理強化提供決策參考。

(摘自《東南財金》) 

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