金融界:寧波銀行打造“四專”模式 邁向小微金融服務新高度

2019-05-09 17:19:50

為全面學習貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中全會精神和習近平同志新時代中國特色社會主義思想,積極響應并落實習《關于加強金融服務民營企業的若干意見》,寧波銀行廣大業務人員積極投身于全面建設小康社會和全力支持小微企業發展的浪潮中,堅守著“與小微企業共成長”的最初目標,秉承著“勤思考、肯吃苦、勇創新、重實踐”的工作作風,逐漸形成了一套服務實體經濟、支持小微企業發展的管理增效新模式。

一、深入調研,挖掘金融服務難點

民營經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分,為了解決民營企業,尤其是小微企業“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題,更好地支持實體經濟發展,寧波銀行一線業務員工堅持實地走訪企業,深入調研其融資痛點、堵點,充分挖掘小微企業的金融需求,發現存在以下三方面較為突出的問題:

一是缺乏專業團隊提供針對性服務。小微企業是市場經濟的重要組成部分,但是配套的金融產品和享受的金融服務往往不夠“稱心如意”,或是沒能量身定制,或是缺少專人對接。

二是缺乏高效的金融需求對接渠道。民營企業尤其是小微企業,由于企業從業人員能力有限或所處地區較為偏遠、分散,往往缺乏獲得有效金融服務信息的途徑。

三是缺乏有效的政策制度給予支持。拓展小微企業業務收益少、見效慢、風險大,如果金融機構沒有對應的配套制度,一線團隊就會缺乏推進小微企業業務發展的動力。

針對上述三個難點,寧波銀行堅持立足區域市場,注重專業團隊建設,推出多項配套政策,著力推進產品創新,持續優化業務流程,全力助推小微企業的起步、成長、發展。

二、“四專”模式,高效服務小微企業

寧波銀行充分激發業務團隊的創新活力,深入貫徹黨中央支持小微企業發展、金融服務實體經濟的思想方針,勤于走訪,勤于思考,勤于總結,從團隊、政策、產品和服務四個方面創新“四專”管理模式,讓區域內小微企業及時享受到價優質高的金融服務,為小微企業的成長發展保駕護航。

㈠打造專業的團隊

專業的團隊,是實現高效服務小微企業的堅實基礎。寧波銀行從團隊建設、人員配置和能力提升三個方面,打造小微企業專營團隊,實現專業的人做專業的事。

一是持續優化團隊建設。為倡導普惠金融發展,推動小微企業的專業化經營,寧波銀行從2006年底成立了零售條線,并在總行設立零售公司部,實行條線垂直管理、獨立考核,負責全行零售公司條線產品研發、業務指導和團隊管理。為推進金融科技更好地服務小微企業,2018年總行零售公司部新增設二級部——IT支持部,從金融科技的角度,旨在進一步提升產品規劃、需求分析、系統驗收等工作的專業化水平,更好地為小微企業提供優質的產品和高效的服務。

二是不斷加強人員配置。寧波銀行各分支構均設置小微企業專營團隊,共有242個,專職人員超過1500人,近一年新增450余人;團隊架構及人員配置較為完善,各級人員目標明確、職責清晰。截至2019年3月末,除寧波地區外,寧波銀行還在上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京、無錫、金華、紹興、臺州、嘉興、麗水等區域設立了13家分行,服務當地民營小微企業。

三是分層提升綜合能力。針對管理人員和業務人員,結合崗位特點和能力薄弱點,分層開展專項塑形培訓,通過講師授課、主題研討、經驗分享、技能培訓、隨堂測試、情景演練等模塊,結合上門送教、專項指導等方式,有效提高各類人員服務小微企業的專業能力。

㈡制定專項的政策

專項的政策,是實現高效服務小微企業的有效保障。寧波銀行從信貸資源、考核激勵和盡職免責三個方面優化制度建設,給予專業團隊專項的政策支持。

一是確保信貸額度。寧波銀行統籌考慮信貸資源的合理配置,向小微企業實施信貸傾斜政策,滿足制造業等重點領域的投放,支持實體經濟的發展。同時,為確保額度的有效使用,由總行進行集中分配信貸額度,并每日跟進額度投放進展情況,確保各機構執行到位。

二是明確考核激勵。在考核重點上,寧波銀行將小微企業的客群建設情況和貸款發放情況納入分支機構一把手考核指標,確保機構客戶建設和規模增長能夠“齊頭并進”。同時,將考核措施落到實處,明確專業團隊及專職人員的客戶拓展目標和業務增長要求,弱化利潤考核,確保展業有方向。此外,推出階段性競賽活動,兼顧團隊和個人,確保營銷有激情、團隊重合作、獎勵能到位。

三是落實盡職免責。寧波銀行制定授信盡職免責辦法,細化企業貸款的盡職免責實施細則,明確責任認定及追究范圍、厘清盡職認定標準及責任劃分,切實做到盡責免責,失職問責。確保業務人員在做好授信盡職的前提下,在小微企業引客、放貸過程中免除后顧之憂。

㈢配套專屬的產品

專屬的產品,是實現高效服務小微企業的有力支持。針對小微企業客戶的多樣化需求,寧波銀行推出了針對性的融資產品,滿足用款方式靈活、審批流程高效、轉貸模式多樣、用款期限延長等多種融資需求需求。

一是用活額度產品,實現隨借隨還。為切實滿足小微企業的融資需求,兼顧用款靈活和成本可控,寧波銀行推出循環制額度類產品,滿足客戶自主操作和隨借隨還的需求。此類貸款額度審批通過后,額度有效期內客戶提款無需另行審批,可借助網上銀行、手機銀行、柜面等多種渠道完成提款、還款操作,實現“缺錢可貸、有錢即還”,滿足小微企業短期流動資金緊缺的需求,切實降低融資成本,提高資金使用效率。截至2019年3月末,寧波銀行已有多項循環制額度類產品,以貸易融產品為例,共有授信客戶1.8萬戶,授信金額527億元,貸款余額357億元。

二是推廣快審快貸,確保限時審批。通過房產抵押獲取銀行融資是小微企業較為常見的融資方式。針對傳統的抵押業務模式,寧波銀行借助風控機制的不斷完善和審批流程的有效提速,便可不斷提高抵押業務的申辦效率,推出“快審快貸”流程機制。通過評估、審批、 簽約、放款等各環節“限時要求”,實現業務流程機制的不斷優化,減少客戶等待時間,提升了抵押貸款的辦理效率。截至2019年3月末,寧波銀行快審快貸業務授信客戶8618戶,授信金額172億元,貸款余額117億元。

三是推進續貸業務,緩解周轉壓力。2018年,寧波銀行繼續推廣自動續貸產品——轉貸融,確保新舊貸款的無縫對接,實現同一額度下一筆業務轉多筆和多筆業務轉一筆,大大提高貸款周轉效率,解決經營收入回款期與貸款償還期的錯配問題,有效節省企業轉貸成本。

截至2019年3月末,寧波銀行累計轉貸73.3億元,受益客戶達到2254戶。

㈣提供專注的服務

專注的服務,是實現高效服務小微企業的重要途徑。寧波銀行秉承“線下業務線上化、線上業務移動化”的發展思路,針對小微企業面臨的地理位置偏遠和信息不對稱的因素,堅持“金融服務送上門,客戶最多跑一次”的服務理念,解決金融服務最后一公里的難題。

一是采取客戶經營網格化。寧波銀行立足網點,根據行政區域或產業集中情況,將網周市場的大網格切分為小網格,并由專人負責跟進,對網格內的小微企業進行系統梳理,確保能夠及時對接每個小網格內有金融服務需求的企業,主動挖掘企業的難點、痛點,設計制定化的金融方案,排定上門服務計劃。從企業開戶、網銀激活使用引導、合同協議簽署、授信申報、合作方案溝通、產品講解、資料移交傳遞等重要環節,寧波銀行可以實現全程上門“一條龍服務”,既減輕企業財務人員負擔,又能提高金融業務辦理成效,讓小微企業有實實在在的獲得感。

以寧波銀行寧波地區為例,共設置大網格100余個,小網格1300余個;借助“網格長”負責制的模式,通過分類、分批多輪走訪,采取貼身服務和貼心服務,確保網格內潛在客戶全覆蓋。

二是推進貸款審批線上化。寧波銀行借助互聯網、云計算、大數據、人工智能等技術,優化信貸審批流程,簡化客戶申貸方式,積極推廣線上申貸模式,推出“線上快審快貸”業務,實現了抵押業務的線上自動審批。企業主通過寧波銀行手機銀行或微信鏈接,發起抵押貸款申請,通過智能手機端“房產評估+人臉識別+綁卡認證”的方式,利用系統進行抵押物認定和客戶身份識別,無人工干預,大大提高業務審批效率。同時,根據前期數據積累,不斷優化自動審批流程,提高業務辦理效率,提升客戶線上體驗。

同時,由于線上申貸模式缺乏對客戶需求的全面了解,寧波銀行通過對客戶行為的大數據分析,并結合業務人員的上門實地走訪,全景了解客戶需求,精準提供營銷方面,采取融資、結算、國結等多款產品組合,為客戶提供定制化的金融服務提升方案。

三是推廣簡單操作自助化。借助風控機制的不斷完善和業務流程的有效提速,持續發展企業在線電子金融服務,寧波銀行形成了網上銀行、手機銀行、微信銀行、客服中心等全方位的服務渠道,突破時間和空間上的限制,為業務提供了強有力的保障和高效的體驗,努力實現小微企業辦理銀行業務“最多跑一次”。

目前,寧波銀行90%以上的主要業務至多簽署一次總協議,即可在網銀發起辦理,全程線上審批,滿足企業“快”的要求。例如,有融資額度的企業,可通過融資業務平臺在線自助申請或發放貸款;有資金盈余的企業,可通過投資理財平臺在線申購理財產品,實現資金增值;外貿型企業,可在線實時結匯,也可申請遠期結匯提前鎖定匯率價格;進出口企業可以使用國際業務平臺,規避匯率風險、降低匯兌損失。

三、回歸本源,再譜高效服務新篇章

真真切切投身實體經濟發展,全心全意助力小微企業騰飛。寧波銀行將始終堅持以“專業、專項、專屬、專注”的高效機制為引領,“咬定青山不放松”,不斷強化團隊,完善制度,優化產品,提升服務。讓小微企業不僅能夠“敢貸、愿貸、能貸”,而且可以享受到快速、便捷、定制的金融服務體驗。

(摘自《金融界》)

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